Vrei să începi sau să dezvolți o afacere, dar nu ai fonduri? După ce ai stabilit ce sumă trebuie să iei cu împrumut și ce îți poți permite, mai jos sunt câteva opțiuni de creditare de luat în considerare:
Autofinanțarea
Cunoscută și sub denumirea de autoajutorare, autofinanțarea îți permite să valorifici propriile resurse financiare pentru a-ți sprijini afacerea. Autofinanțarea poate însemna folosirea economiilor, a salariului de la un loc de muncă sau a conturilor de pensie. Dacă deții o casă, ai putea să o folosești pentru a lua un nou împrumut. În acest caz, creditorul va putea să îți ia casa, dacă nu îți poți rambursa împrumutul.
Prin autofinanțare, deții complet controlul asupra afacerii, dar și îți asumi întregul risc. Dacă afacerea ta nu funcționează, s-ar putea să îți pierzi economiile de pensionare sau casa.
Ia în considerare cât timp ai avea nevoie ca să îți refaci economiile pe care le folosești și dacă îți poți permite cu adevărat să le pierzi. Dacă intri în economiile de pensionare, este posibil să fie nevoie să plătești o penalizare de 10% de retragere anticipată și impozite pe venit și riști să nu mai poți să te pensionezi la timp. Pentru a fi în siguranță, înainte de a acționa, consultă un consilier financiar personal.
Prietenii și familia
Unii proprietari de afaceri se bazează pe finanțare din partea prietenilor și a membrilor familiei. Acești investitori te cunosc, îți știu abilitățile și pasiunea pe care le pui în folosul afacerii și, în general, te încurajează pentru a reuși. De asemenea, te pot înțelege în cazul în care creditul tău nu este perfect.
Deși prietenii și familia pot fi încântați să te ajute să începi sau să dezvolți o afacere, asigură-te că le explici în detaliu riscul pe care și-l asumă punându-ți la dispoziție fonduri. De asemenea, ia în considerare riscul asupra relației voastre și ce s-ar putea întâmpla dacă te vei afla în imposibilitatea de a restitui banii.
Este o idee bună să încheiați un acord oficial, care să prevadă condițiile în care vei restitui împrumutul și dacă prietenii și familia cumpără o parte din acționariatul afacerii. În funcție de relația voastră și de complexitatea acordului, poate este recomandat să angajați un avocat. Altfel, dacă sunteți de acord, ar putea funcționa și un acord mai puțin oficial în scris, pe care îl analizați și semnați împreună.
Împrumuturi
Numeroase instituții financiare oferă împrumuturi pentru începerea sau desfășurarea unei afaceri mici. Interesează-te de oferte pentru a compara ratele dobânzii, perioadele de rambursare și eventualele sume ale împrumuturilor. Furnizorii obișnuiți de credite sunt următorii:
- Instituțiile de microfinanțare care se specializează în împrumuturi pentru companii mici
- Instituții financiare pentru dezvoltare comunitară (CDFI)
- Sindicate de credit
- Bănci tradiționale
- Creditori online
- Creditare de la persoană la persoană
- Creditorii care oferă credite garantate de Ministerul Economiei
Când soliciți un împrumut, majoritatea creditorilor te vor ruga să prezinți planul de afaceri și varii documente financiare. Acestea ar putea include situații bancare și declarații fiscale din ultimii ani. Dacă începi o nouă afacere, propriile finanțe și credite ar putea fi un factor major în decizia creditorului. Afacerile consacrate pot fi eligibile pentru împrumut pe baza propriilor finanțe și credit de afaceri. Dar chiar și în acest caz, finanțele și creditele antreprenorilor ar putea fi un factor decisiv.
Unele organizații locale și non-profit te pot ajuta să pregătești o cerere de credit de afaceri și să te îndrume către creditorii din zonă, care oferă în general credite de afaceri. Poti solicita ajutor din partea camerei de comerț locale.
Investitorii
Investitorii îți pot oferi finanțare pentru a-ți începe afacerea sau te pot ajuta să treci la următorul nivel. De obicei, acest tip de finanțare ia forma investițiilor cu capital de risc sau a investițiilor providențiale.
În general, investitorii cu capital de risc oferă împrumuturi mai mari afacerilor oarecum consacrate, în schimbul unei părți din acționariat și al unui rol activ în companie. De obicei, investitorii cu capital de risc:
- Se concentrează asupra companiilor care se așteaptă să crească rapid, cum ar fi să își dubleze dimensiunea într-un an sau doi.
- Investesc în companii care ar putea aduce zeci sau sute de milioane de euro în fiecare an.
- Nu oferă împrumut. În schimb, cumpără o parte din acționariatul companiei.
- Pot pune la dispoziție o investiție mai considerabilă decât cea pe care ai obține-o prin finanțare tradițională, cum ar fi un credit bancar.
În general, investitorii cu capital de risc investesc banii altor persoane, printr-un fond cu capital de risc, și este posibil să aștepte să primească un loc în consiliul de administrație, în schimbul investiției lor. Deci, în schimbul finanțării, fii pregătit să renunți la o parte din controlul și proprietatea asupra companiei tale.
Investitorii providențiali tind să se concentreze să sprijine cu investiții relativ mici (sub 100.000 de dolari) afacerile care sunt de abia la început. Prietenii și familia ta ar putea fi considerați investitori providențiali, dar există și persoane care investesc în afacerile străinilor. Este posibil ca și investitorii providențiali să dorească să cumpere acționariat în compania ta, dar tind să joace un rol mai puțin activ în companiile pe care le ajută cu fonduri.
Fondurile investitorilor cu capital de risc și investitorii providențiali au propriile criterii pentru tipurile de afaceri în care investesc, propriile cerințele pentru a efectua o investiție și propriile așteptări privind ceea ce urmăresc să câștige în schimb. Oricum, indiferent de la cine soliciți o investiție, fii pregătit ca investitorul să îți analizeze cu atenție planul de afaceri, finanțele și experiența [proces numit „due diligence” (proces de diligență)].
Finanțarea vânzătorului
Unii antreprenori cumpără mai degrabă o afacere consacrată decât să pornească o afacere de la zero. Dacă ai în vedere această opțiune, ai putea întreba despre finanțarea vânzătorului. Prin opțiunea de finanțare a vânzătorului, trebuie să plătești o parte a achiziției în prealabil (denumită „plată în avans”) și să împrumuți restul sumei de la vânzător. Apoi rambursezi în timp împrumutul, plus dobânda.
Beneficiul adus de opțiunea de finanțare a vânzătorului este că vânzătorul ajunge să câștige dobândă din împrumut, iar tu poți fi sigur că vânzătorul crede în potențialul și viitorul afacerii. S-ar putea chiar să ai posibilitatea de a negocia un împrumut mai mic dacă îi permiți vânzătorului să păstreze în schimb o parte din acționariatul afacerii.
Ar trebui să examinezi oferta de credit cu atenție și să compari plățile pentru a stabili dacă îți vei permite plățile asociate creditului. Vânzătorul poate să ia înapoi afacerea și activele, dacă te afli în imposibilitatea de a rambursa creditul.
Finanțarea participativă
Unele afaceri sunt finanțate prin crowdfunding, ceea ce implică strângerea de donații sau investiții de la mai multe persoane, de obicei online. Există trei tipuri esențiale de crowdfunding:
- Donații, cazul în care alții investesc în afacerea ta, fără să se aștepte să primească ceva în schimb.
- Recompense, cazul în care donatorii primesc o „recompensă”, de exemplu un eșantion gratuit din produse, odată ce este atins obiectivul strângerii de fonduri.
- Capital propriu, cazul în care donatorii primesc o parte din acționariatul unei noi companii sau afaceri.
Deși crowdfunding poate fi o modalitate excelentă prin care să crești gradul de conștientizare și expunerea, și aceasta prezintă riscuri. Dacă nu reușești să atingi obiectivele de strângere de fonduri, aceasta poate avea un impact negativ asupra reputației afacerii tale. De asemenea, este imprevizibil! În timp ce unele campanii de crowdfunding înregistrează un foarte mare succes, multe însă nu.
Citește legile locale înainte de a încerca să strângi bani prin crowdfunding pentru capitaluri proprii. Este posibil să se aplice reguli speciale companiilor care încearcă să vândă capitaluri proprii și nu vrei să încalci legea când îți începi afacerea. Dacă îți permiți, poate este de dorit să angajezi un avocat care are experiență în crowdfunding pentru capitaluri proprii. Dacă nu, poți cerceta subiectul temeinic pe cont propriu sau chiar poți solicita ajutorul organizației guvernamentale care supraveghează operațiunile de crowdfunding pentru capitaluri proprii.
Credit de afaceri
Mulți proprietari de afaceri mici s-ar putea să nu realizeze că afacerea lor poate avea propriul istoric de credit și rating de credit. Creditul de afaceri poate fi la fel de important ca și creditul personal, iar formarea creditului de afaceri te-ar putea ajuta să accesezi finantarea de care ai nevoie ca să plătești o cheltuială mare, să gestionezi facturile lunare și să îți dezvolți afacerea.
Formarea creditului pentru afacerea ta este similară cu formarea creditului personal, doar că este legată de numele companiei tale și de codul de identificare fiscală (CIF), care este în esență un cod numeric pentru afaceri. O companie cu un credit bun de afaceri este trecută în evidențe cu o conduită financiară responsabilă, în timp ce o companie cu un credit slab de afaceri are antecedente de plăți întârziate sau de facturi neplătite. În calitate de proprietar al unei afaceri mici, creditul personal poate fi în continuare important. Creditorii pot vrea să analizeze creditul personal al unui proprietar, iar acesta ar putea fi un factor în determinarea ratingului creditului de afaceri.
Un credit bun de afaceri te-ar putea ajuta să obții termeni mai buni atunci când ai nevoie să împrumuți bani. De asemenea, poate fi esențial pentru negocierea acordurilor cu furnizorii și închirierea echipamentelor necesare afacerii. Prin monitorizarea rapoartelor de credit al afacerii tale, de asemenea, poți fi avertizat dacă cineva încearcă să se folosească de numele afacerii tale pentru a împrumuta bani.
Deschide-ți un card de credit pentru afacere
Un card de credit pentru afaceri mici poate fi excelent pentru a separa cheltuielile specifice afacerii de cele personale, atât din motive fiscale, cât și pentru a-ți forma creditul de afaceri. Cardurile de credit pentru afaceri oferă și avantaje specifice activității, cum ar fi cardul dedicat angajaților, pe care îl poți oferi unui angajat pentru a face achiziții specifice afacerii. De asemenea, este posibil ca unele carduri să ofere un bonus noilor deținători de carduri sau să îți permită să faci achiziții fără a plăti dobânzi, pe parcursul unei perioade promoționale.
Poate fi mai ușor să te califici pentru un card de credit decât pentru un împrumut, dar verifică toate condițiile financiare (cum ar fi comisioanele și rata dobânzii, denumită „rată procentuală anuală”) ca să afli dacă aceasta este opțiunea potrivită pentru tine. Căută online sau mergi la banca locală pentru a afla ce produse de tipul card de credit pentru afaceri mici pot satisface nevoile tale.
De asemenea, trebuie să știi că pentru multe carduri de credit pentru afaceri este necesară o garanție personală. Deși cardul este deschis pe numele afacerii tale, poți fi personal responsabil pentru soldul cardului. Dacă afacerea ta este în urmă cu plățile sau contul tău este trimis serviciului de recuperare, este posibil ca tu să datorezi banii și să fie adăugate note negative istoricului tău de credit personal.
Datoria
Datoria poate fi necesară pentru mulți proprietari de afaceri mici, mai ales atunci când acestea sunt la început. Împrumutul te poate ajuta să îți deschizi și să îți desfășori afacerea, dar plățile dobânzilor sunt, de asemenea, o cheltuială de afaceri care ia din profiturile tale și care poate provoca incertitudine.
În timp, este posibil să ajungi să ai baze financiar solide și o afacere profitabilă, fără datorii. Alternativ, unii proprietari de afaceri consideră că pot folosi datoria pentru a investi în afacerea lor și pentru a face mai mulți bani decât cheltuiesc pe dobânzi sau comisioane.
Oricare opțiune îți poate aduce succesul. În ambele cazuri, să îți dai seama când ar trebui să împrumuți și de la cine ar trebui să te împrumuți reprezintă abilități importante ale proprietarilor de afaceri.
Înțelegerea gradului de îndatorare
Toți banii pe care îi datorezi reprezintă ceea ce este cunoscut de obicei sub denumirea de gradul tău de îndatorare. Pentru a afla dacă datoria ta este mai mare decât ceea ce îți permiți, poți calcula raportul datorii/venituri, comparând suma pe care o datorezi cu suma pe care o câștigi.
Poate exista un pic de confuzie, deoarece în finanțele de afaceri se folosește termenul „încasări” (nu „venituri”) pentru banii pe care îi generează o afacere. În general, veniturile înseamnă profiturile afacerii.
Totuși, pentru calculul raportului datorii/venituri, se folosește „venitul brut” al afacerii, care este similar cu încasările, venituri înainte de cheltuieli.Îți poți calcula raportul datorii/venituri împărțind totalul plăților lunare de datorii la veniturile brute lunare (sau încasări).
Atunci când iau o decizie de creditare, creditorii este posibil să ia în considerare raportul datorii/venituri atât cel personal, cât și cel de afaceri. De exemplu, se poate să nu aprobe un împrumut dacă raportul depășește 30% (cheltui 30% din veniturile tale pentru a plăti datoriile). De asemenea, poți folosi aceste informații pentru a stabili dacă este oportun să îți asumi datorii suplimentare
În general, un raport mai mic sau egal cu 10% înseamnă că finanțele tale sunt foarte bune, iar un raport de 10%-20% reprezintă o situație bună. Dacă raportul este de 20% sau peste, este timpul să îți evaluezi gradul de îndatorare. Creditorii este mai puțin probabil să acorde un împrumut unei persoane care înregistrează un raport atât de mare, iar creditorii care împrumută în aceste circumstanțe tind să perceapă rate ridicate ale dobânzii.
Îți poți reduce acest raport dacă îți rambursezi împrumuturile, reduci rata dobânzii sau suma de plată aferentă datoriilor și îți sporești veniturile. O afacere poate face acest lucru oferind promoții pentru a crește vânzările, percepând clienților o taxă de întârziere a plății pentru a stimula plățile la timp, întrebând furnizorii dacă le pot fi restituiți banii în timp, reducând cheltuielile inutile sau consolidând datoria.
Consolidarea împrumuturilor
Atunci când ai mai multe împrumuturi, poate ar fi recomandat să iei un împrumut mare și să îl folosești pentru a-ți stinge mai multe împrumuturi mai mici. Dacă primești aprobarea pentru o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care o plătești acum, consolidarea creditelor poate să te ajute să îți reduci suma de plată lunară, să economisești bani la dobândă, să simplifici procesul de rambursare și să urmărești mai ușor suma pe care o datorezi. Există mai multe metode prin care să îți consolidezi datoria afacerii tale.